La transformación energética del parque de viviendas en España se ha transformado en un enorme negocio que cuenta con 3.800 millones de euros en ayudas.
Esta es la suma que Europa destina para impulsar la rehabilitación de edificios y viviendas, en un proceso que, aunque ha enfrentado un inesperado cuello de botella en la gestión de las ayudas por parte de las comunidades autónomas, sigue avanzando sin detenerse.
La evidencia está en que la reforma energética se ha convertido en un tema constante en las reuniones de propietarios, y la discusión es pertinente: se calcula que el 50% de los edificios residenciales en España se construyó antes de 1980, y el 84% del total del parque edificado tiene una calificación energética baja o muy baja.
Así lo mide el Componente 2 del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia del Gobierno de España.
Con una inversión de 6.800 millones de euros entre 2021 y 2023, el PRTR es el principal impulsor de este proceso.
De esa cifra, 3.800 millones se asignan a la construcción de viviendas y a subsidios fiscales para los propietarios, mientras que el resto se dirige a la mejora energética del patrimonio público de edificios.
El propósito del residencial es disminuir al menos en un 30% el uso de energía primaria no renovable.
De este modo, el monto de las ayudas será mayor a medida que se logre una mayor eficiencia, cubriendo entre el 40% y el 80% del gasto (y el 100% en caso de vulnerabilidad económica).
Desde la perspectiva de cada residente, el costo por hogar oscila entre 6.300 y 18.800 euros. A esto se le puede añadir 1.000 euros más por vivienda o 12.000 euros por edificio, si se lleva a cabo la retirada de amianto.
Una vez establecido el terreno de juego, es hora de conocer las ofertas de las cinco principales entidades financieras españolas, que en su mayoría se agrupan bajo el término ‘llave en mano’, para ilustrar una flexibilidad que pretende satisfacer las necesidades particulares de cada comunidad de propietarios.
Una intervención que inicia cuando la comunidad de propietarios obtiene la aprobación de su proyecto de solicitud de subvenciones Next Generation por parte de la autoridad autónoma correspondiente. Estos son préstamos dirigidos exclusivamente a la comunidad de propietarios como única beneficiaria; por lo tanto, si alguno de los vecinos necesita financiación adicional, deberá tratarlo directamente con el proveedor financiero del edificio u otro.
Santander
“En nuestro caso, no se trata solo de una propuesta de financiación, sino de una solución ‘llave en mano’ en la que apoyamos a la comunidad de propietarios durante el proceso, gracias a nuestra colaboración con la Asociación Nacional de Empresas de Rehabilitación y Reformas (ANERR)”, explica Alejandro Barrenechea, director de Consumo de Santander España.
Barrenechea señala que esta cooperación ofrece a la comunidad “una mayor facilidad en el proceso de presupuestación, asesoramiento, gestión de las ayudas de los fondos Next Generation, así como en la etapa de ejecución de la reforma.”
Además de ofrecer condiciones de financiamiento excepcionales de hasta 10 años, con un periodo de gracia de capital de hasta 1 año.
Esta línea de apoyo estará disponible hasta el 30 de noviembre de 2025 o hasta que se agoten los fondos ICO asignados, que son de 2.200 millones de euros.
Préstamo para la Eficiencia Energética en Comunidades de Propietarios, de Santander.

Tipo fijo: 4,75% (tasa de interés nominal anual fija)
TAE: 4,85% (para un préstamo de 500.000 € a devolver en un plazo máximo de 10 años)
Plazo: hasta 10 años
Carencia de capital: 12 meses
Comisiones de apertura: 0%
Comisiones de cancelación: 0%

BBVA

Señala: “Desde hace tiempo tenemos claro que, además de ofrecer financiación, las entidades financieras desempeñamos un papel fundamental en la rehabilitación energética de viviendas y edificios”. Por esta razón, han desarrollado un servicio integral para las comunidades de propietarios, que incluye diversas soluciones para la planificación y ejecución del proyecto, así como la gestión de subvenciones, como los actuales fondos europeos, y la financiación correspondiente. BBVA también aclara que esta financiación, con un límite máximo de 1 millón de euros, puede aplicarse a: “fachadas, terrazas y cubiertas, instalación de paneles solares fotovoltaicos y contadores individuales, cambio de calderas centrales, sustitución de luminarias por LEDs, reemplazo de puertas y ventanas, instalación de puntos de recarga, mejora de conexiones de banda ancha y acceso a viviendas”.
Préstamo Eficiencia Energética Comunidades de Propietarios, de BBVA.

Tipo de Interés Nominal (TIN): 5,75% (tasa fija)
Plazo: hasta 10 años
Falta de capital: hasta 10 años.
Comisiones de apertura: 1%
Comisiones por cancelación: 0,50% si faltan menos de 12 meses para el vencimiento del préstamo, 1% si quedan más de 12 meses.
Exenta de comisiones la porción de amortización resultante de la obtención de la subvención.

CaixaBank “proporciona una variedad de soluciones financieras, todas ellas sin cargo por apertura”.
Tres productos que se pueden utilizar en áreas como: fachadas y techos, ascensores, sistemas de aerotermia, mejora en el saneamiento de instalaciones, instalaciones fotovoltaicas, reformas eléctricas o accesibilidad, cambio de caldera y puntos de carga energética.
Préstamo Sostenible BEI, ofrecido por CaixaBank en colaboración con el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

TIN: 5,50%
TAE: 5,641%
Financiamiento: hasta el 80% del proyecto (tope de 500.000 euros)
Plazo: hasta 8 años
Carencia de capital: no admite
Comisiones de apertura: 0%
Comisiones por cancelación: 0,50% si faltan menos de 12 meses para saldar el préstamo y 1% si quedan más de 12 meses.

Préstamo Sostenible Next Gen de CaixaBank.

TIN: 5,50%
TAE: 5,641%
Financiamiento: hasta el 100%, para proyectos que cuentan con una subvención del 40% al 80%.
Plazo: hasta 10 años
Carencia de capital: hasta 24 meses
Comisiones de apertura: 0%
Comisiones de cancelación: 0%

Préstamo Universo de CaixaBank.

TIN: 5,75%
TAE: 5,904%
Financiación: hasta el 80%
Plazo: hasta 8 años
Carencia de capital: no admite
Comisiones de apertura: 0%
Comisiones por cancelación: 0,50% si faltan menos de 12 meses para el vencimiento del préstamo, 1% si quedan más de 12 meses.

Sabadell
La propuesta de Sabadell se presenta como personalizada para cada comunidad, “adaptándose a cada proyecto de inversión”, y se aclara que las mejoras en el edificio “deben tener como objetivo el ahorro y la mejora de la eficiencia energética, así como la conservación, renovación o regeneración del inmueble”.
Las comunidades de propietarios son las únicas beneficiarias de esta financiación. La entidad catalana distingue dos etapas del proyecto de rehabilitación, teniendo siempre a las comunidades de propietarios como beneficiarias exclusivas. Se detalla el Préstamo Proyecto Inicial para Comunidades de Propietarios, cuyo propósito es financiar los gastos previos a la solicitud de la subvención, incluyendo el proyecto, el libro blanco y las licencias de obras requeridas.
En segundo lugar, se encuentra el Préstamo Rehabilitación Comunidades de Propietarios, destinado a “financiar proyectos de rehabilitación que buscan mejorar el ahorro y la eficiencia energética, así como la conservación, mejora o regeneración del edificio de la comunidad”. Este préstamo es parte del Proyecto Inicial Comunidades de Propietarios de Sabadell.

TIN: 5%
TAE: de 7,03% a 12,33% (varía según el plazo y la cantidad solicitada)
Financiamiento: hasta un máximo de 35,000 euros.
Plazo: hasta 3 años
Carencia de capital: hasta 18 meses
Comisiones de apertura: 2%

Préstamo Sostenible para Comunidades de Propietarios de Sabadell.

TIN: 6,00%
TAE: de 7,06 a 8,94%%
Financiación: hasta el 80% (máximo de 35.000 euros para el Préstamo de Proyecto Inicial)
Plazo: hasta 10 años
Carencia de capital: hasta 24 meses
Comisiones de apertura: 2,5%
Comisiones por cancelación: 0,50% si faltan menos de 12 meses para el pago del préstamo, 1% si quedan más de 12 meses.
Exenta de comisiones la parte de amortización que surge de la recepción de la subvención.

Bankinter

Con una tasa de aprobación de créditos superior al 90% de los solicitados, Javier Ron, director de Negocio de Consumo en Bankinter, explica que “es un producto completamente adaptado a este servicio, que financia el total del importe y ofrece plazos largos de hasta 12 años, con un periodo de carencia de 24 meses para que no resulte tan oneroso al principio”. También destaca entre sus ventajas “la flexibilidad, la transparencia y la ausencia de cualquier tipo de vinculación con la entidad, ya sea una cuenta corriente o un seguro asociado al banco, siendo siempre la comunidad la garante del préstamo, sin involucrar a los vecinos”. Ron recomienda a las comunidades de propietarios “elegir un agente rehabilitador solvente y serio, que explique con total claridad el ahorro que aportan las mejoras energéticas y el coste que implican”.
Un paso antes de tomar la decisión: “No se debe dudar en proceder, es una oportunidad histórica, ya que en algún momento tendremos que implementar estas mejoras. Aprovechemos ahora que nos cubren parte de la inversión”. Financiación Comunidades de Propietarios, de Bankinter.

Tipo fijo: de 5,90% a 6,40%
Financiación: hasta el 100% sin restricciones en cuanto al monto.
Condiciones de financiación: hasta 12 años.
Carencia de capital: 24 meses
Comisiones de apertura: 1%
Comisiones de cancelación: 1%